Un prêt crypto est-il meilleur qu’un prêt traditionnel ?

Quand on pense aux prêts, on imagine souvent un rendez-vous à la banque, et beaucoup de paperasse à faire sans être sur de l’accord de la banque. Aujourd’hui, nous avons l’offre de la crypto qui propose d’autres solutions : des prêts plus rapides, généralement sans dossier, en quelques clics. Mais alors, est-ce que c’est vraiment mieux ? Pas si simple.

Car tout dépend de ce que vous cherchez, de votre profil, et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Dans cet article, on fait le point sur les différences entre les prêts qu’on dit “classiques” et les prêts en cryptomonnaies. On vous explique comment fonctionnent les deux grandes familles de prêts crypto : les plateformes centralisées (CeFi) et les solutions décentralisées (DeFi).

L’inscription sur ces plateformes nécessite une vérification d’identité, un processus qui peut entraîner un délai avant de pouvoir échanger vos actifs. Cependant, les passionnés de crypto peuvent rester anonymes en utilisant un échange sans KYC, c’est-à-dire sans vérification d’identité obligatoire. Les banques, quant à elles, ne proposent pas ce type de processus anonyme, car une vérification d’identité y est toujours requise.

Le prêt bancaire : encadré, mais pas toujours simple

C’est le modèle qu’on connaît tous. une banque avec un sympathique et souriant conseiller, prêt à monter votre dossier. Il suffit de remplir des conditions de revenu, d’emploi, et surtout de regarder vos dettes. C’est carré, oui. Mais ce n’est pas toujours rapide, ni accessible à tout le monde.

Tout est plutôt clair, une protection juridique, et des taux souvent plus intéressants sur le long terme (surtout pour des projets comme l’achat d’un bien immobilier). C’est un modèle qui fonctionne bien, mais il peut vite devenir frustrant pour ceux qui n’ont pas le “profil idéal” ou qui veulent juste emprunter une petite somme rapidement.

Les prêts crypto : simples, rapides… mais à manier avec prudence

Du côté crypto, le fonctionnement est différent. Pas besoin de fiche de paie, ni de rendez-vous avec un conseiller. Ce qu’il vous faut, c’est surtout… des cryptos.

Le principe est simple : vous déposez une partie de vos crypto-monnaies en garantie (on appelle ça du “collatéral”), et en échange, vous recevez une somme que vous pouvez utiliser, souvent en stablecoins (des cryptos indexées sur le dollar ou l’euro). Et si vous remboursez à temps, vous récupérez votre mise. Pas de paperasse, pas de compte bancaire.

C’est rapide, parfois même instantané. Mais attention : si la valeur de vos cryptos baisse fortement, la plateforme peut liquider votre garantie automatiquement. En clair, vous pouvez perdre une partie de vos fonds si le marché tourne mal.

Deux styles, deux ambiances : CeFi vs DeFi

Dans le monde des prêts crypto, il existe deux grandes approches. L’une ressemble un peu à une banque moderne (CeFi), l’autre est complètement automatisée via la blockchain (DeFi). Voici comment les différencier.

Les plateformes centralisées (CeFi)

Ce sont des plateformes comme Nexo ou Binance, qui ressemblent à des banques, mais version crypto. Elles gardent le contrôle sur les fonds, fixent les conditions, et demandent souvent une vérification d’identité.

Ce qu’on aime :

• Simples à utiliser
• Un service client en cas de souci
• Conditions souvent plus stables

À savoir :

• Moins de transparence
• Vos cryptos sont stockées par la plateforme (pas par vous)
• En cas de faillite, vos fonds peuvent être bloqués (c’est arrivé…)

Les solutions décentralisées (DeFi)

Là, tout passe par des “smart contracts”, c’est-à-dire des programmes autonomes sur la blockchain. Vous restez maître de vos fonds, tout se passe depuis votre propre wallet, sans intermédiaire humain.

Ce qu’on aime :

• Pas de compte à créer, pas de KYC
• Plus de liberté
• Accès global, 24h/24

À savoir :

• L’interface est parfois un peu technique
• Risque en cas de bug dans le contrat
• Il faut bien comprendre ce qu’on fait (pas d’assistance en cas d’erreur)

Et les taux dans tout ça ?

Dans les banques, les taux sont relativement prévisibles : ils dépendent de la durée, du montant, et de votre profil. En 2024, on tourne autour de 4 % pour un crédit immobilier, par exemple.

Dans la crypto, c’est plus mouvant. Les taux varient selon la plateforme, la crypto utilisée, et même l’activité du marché :

• Sur une plateforme CeFi, les taux peuvent être fixes, autour de 8 à 12 %
• En DeFi, ils changent constamment. Parfois très bas (2-3 %), parfois très hauts (jusqu’à 20 % en période de forte demande)

C’est donc un peu la loterie… ou une opportunité, selon comment vous l’utilisez. Mais attention aux taux cachés et aux frais de liquidation.

L’accessibilité : un vrai plus côté crypto

L’un des grands avantages des prêts crypto, c’est leur accessibilité. Pas besoin de justificatif. Pas besoin d’avoir un emploi stable ou un bon score de crédit. Si vous avez des cryptos, vous pouvez emprunter.

C’est un vrai plus pour les indépendants, les jeunes. De même, pour ceux qui vivent dans des pays où le système bancaire est compliqué ou peu fiable. Et tout se fait en ligne, sans friction.

Mais cette liberté s’accompagne aussi d’une plus grande responsabilité : il n’y a pas de “conseiller” pour vous guider, et personne pour vous rappeler vos échéances. Vous êtes seul maître à bord.

Alors, prêt crypto ou prêt bancaire ?

Ce n’est pas une question de “mieux” ou “moins bien”. Ce sont deux outils différents, pour deux types de besoins.

• Pour un achat immobilier ou un projet à long terme, la banque reste une solution solide et cadrée
• Pour un besoin rapide, ou juste d’utiliser vos cryptos, le prêt crypto peut être une très bonne option, à condition de savoir ce que vous faites

Bien comprendre les règles du jeu est essentiel. De prendre son temps pour bien réfléchir. De ne jamais emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre de perdre. Car si la crypto a ses avantages, elle ne fait pas de cadeau en cas d’erreur.